С 1 апреля 2026 года финансовые учреждения в России изменят подход к оценке доходов заемщиков. Теперь серые доходы, то есть доходы, которые не полностью отражены в официальных документах, не будут приниматься во внимание при предоставлении кредитов. Прежние практики, когда банки могли полагаться на разнообразные сведения о доходах клиентов, включая выписки и самодекларируемые заявления, будут отменены. Теперь в расчет будут приниматься только данные, поступающие через систему «Цифровой профиль», подключенную к Федеральной налоговой службе (ФНС) и Социальному фонду.
Что такое белые доходы?
Белыми доходами называют легально официально оформленную заработную плату, которую работники получают, соблюдая законодательные нормы. Эти доходы облагаются налогами и страховыми взносами. По словам эксперта-практика, доцента Финансового университета при Правительстве РФ Петра Щербаченко, одним из основных преимуществ белого дохода является наличие законной защиты и гарантий для работников. Такие сотрудники могут рассчитывать на социальные льготы, пенсионные выплаты и защиту своих прав в случае споров с работодателями.
В белые доходы входят не только зарплата, но и доходы индивидуальных предпринимателей (ИП), самозанятых, фиксированные в сервисе «Мой налог», а также различные пассивные доходы, такие как пенсия, дивиденды и процентные доходы по банковским вкладам.
Что подразумевается под серыми доходами?
Серыми доходами считаются те, что частично легальны. Часть заработной платы может полностью соответствовать требованиям законодательства, в то время как другая часть выплачивается «в конверте», без уплаты налогов. По словам Щербаченко, черные доходы полностью скрыты от государства, тогда как серые доходы могут включать часть зарплаты, которая оплачивается по минимальному размеру оплаты труда, а остальное - неофициально.
Воздействие новых правил на заемщиков
Согласно мнению специалистов, положительным эффектом новых правил станет упрощение доступа к кредитам для граждан с официальными доходами. Вместе с тем, для тех, кто получает серые зарплаты, процесс получения кредитов может стать более сложным, так как банки теперь не смогут ориентироваться на заявленные заемщиками доходы. Эксперты подчеркивают, что это предприятие должно способствовать легализации доходов и снижению серого сектора на рынке труда.
